За последние десять лет граждане набрали огромное количество различных кредитов. Особенно много взято потребительских, авто, ипотечных кредитов. Одно время займы выдавались почти всем желающим, без подтверждения доходов, без поручителей, а ипотеку давали без первоначального взноса. Простотой оформления воспользовалось много граждан, и было набрано по несколько кредитов на человека. Банки пытались на этом заработать, но действительность была хуже, чем предполагалось. Большой процент займов был просрочен и образовались задолженности. Банки разными методами пытаются вернуть деньги, подают в суд на должника, забирают имущество, но долги остаются. Много займов невозможно вернуть, так как у граждан просто ничего нет. Особенно большие суммы задолженностей образовались в Москве, так как ипотека в Москве намного дороже, чем по стране.
Сейчас кредитные организации очень взвешенно подходят к кредитоспособности заемщика. Учитывается:
- материальное положение семьи;
- сколько человек работает в семье, и какой общий доход;
- смотрят на наличие недвижимости;
- смотрят на возраст заемщика и его здоровье;
- при подписании договора требуют поручителя или созаемщика;
Каждый банк выставляет условия, которые он может предложить заемщику по своему усмотрению. Чтобы не было просрочек и задолженностей по кредитам банки вводят программы реструктуризации и рефинансирования кредита по более низкому проценту. Что это значит?
Например, вы взяли 100 000 рублей в кредит под 20% годовых, на срок пять лет, банк посчитает вам ежемесячные взносы в твердом выражении, и вы начинаете платить, но через два года понимаете, что возможности на оплату долга нет. В таком случае, обращаются в свой банк, для снижения процентной ставки по кредиту, он, как правило, отказывает. Тогда вы идете в другой банк и просите у него другой кредит, но под меньший процент, на больший срок, чтобы закрыть старый. Такая процедура называется рефинансированием кредитов. Есть ли выгода у заемщика в такой процедуре. В принципе есть, если в первом банке вы платили в месяц по 10 000 рублей, то сейчас платеж будет всего, например 7 000 рублей. Его вы спокойно можете оплачивать.
Кому разрешается рефинансировать кредит
Для рефинансирования займа необходимо несколько условий. Если вы обратитесь в банк с таким заявление, то он рассмотрит его. Однако это не простая процедура. Для нового банка необходимо предоставить пакет документов как на оформление нового кредита. И независимо, что банк другой вас проверял, новый проведет свою проверку. Будьте готовы к этому. Новый банк обязательно проверит вашу платежеспособность, проверит, есть ли долги по кредитам в других банках, потребует справку о доходах НДФЛ-2. Эту справку обязательно проверят, чтобы она не была подделкой. Иногда такие справки берут в фирмах однодневках, гражданин вообще может там не работать.
Если банк одобрит новый кредит для рефинансирования старого, то он перечислит необходимую сумму для закрытия кредита. Наличные деньги на руки не выдаются. С этого момента вы становитесь заемщиком другого банка, но на большую сумму. Это получится из-за того, что вы уменьшили сумму ежемесячного взноса и увеличили срок выплаты кредита. Стоимость кредита может сильно не измениться, но вам легче будет платить. Не всегда банк идет на рефинансирование, он может отказать, без объяснения причин, даже заемщику с хорошей кредитной историей. Что с этого имеет банк? Чем дольше будет с ним работать клиент, тем выше прибыль по займу.
Для рефинансирования больших кредитов часто обращаются за помощью к кредитному юристу в юридическую фирму. Во-первых, это очень удобно, так как юрист за вас может собрать документы для банка, направить их по адресу, а самое главное изучить условия нового кредитного договора. Иначе вы можете не только помочь себе, но и влезть в крупный долг. Он сможет рассчитать конечный результат. В финансовых вопросах доверяй, но проверяй.
Консультация по рефинансированию кредита
Если вы задумались об изменении условий по кредиту, начинайте действовать как можно скорее. Любой банк такую услугу предоставляет не быстро, для рассмотрения заявления необходимо время, также нужно время для получения разных справок для банка. Прежде, чем что-то предпринять, вам необходима будет консультация по рефинансированию кредита у юриста или у сотрудника банка. Это обязательно надо сделать, специалист распишет вам целесообразность вашего решения.
Юрист прежде узнает мотивы и проверит по базе данных плохих кредитных историй ваше имя. Если вы попали в этот список, рефинансирования не получится. Попасть в него можно, даже при просрочке кредита всего на один раз или вы добросовестно все заплатили, но однажды платеж пришел не вовремя, получился штраф, о котором вы не знали. Он и будет долгом. Также в список можно попасть по техническим причинам. Также кредитная организация может отказать, по любой причине, объяснять ее не будут.
Иногда граждане хотят избавиться от задолженности и обращаются за помощью по рефинансированию долгов к специализированным юристам. В таких случаях поможет только реструктуризация долга, рефинансированием долгов банки не занимаются. Для такой процедуры нельзя иметь долгов ни в одном банке. Для кредитных организации нужен надежный и платежеспособный заемщик. Хотя банки широко рекламируют услугу, но получить ее очень сложно.
Рефинансирование в другом банке
Каждый банк предлагает свои ставки по кредитам, все зависит от вида займа. У них имеется много программ кредитования населения. Взяв в одном банке кредит или несколько, особенно под большой процент, гражданин через некоторое время начинает понимать, во сколько обойдется ему заем, да и платить ежемесячно большие платежи тяжело. Часто по такой причине начинают собираться задолженности у заемщиков. Поэтому широко развернута реклама банков по рефинансированию кредита из другого банка, причем предлагают расплатиться за вас по нескольким кредитам. Если вы решили, что необходимо изменить условия по процентам и уменьшить сумму платежей, так как нет возможности платить ежемесячно такие суммы, то сначала обратитесь за услугой в свой банк. Есть большая вероятность, что вам откажут, так как все это только слова. Теперь идите и ищите банк с более выгодными процентами и делайте заявку на рефинансирование кредита.
Новый банк рассмотрит заявление, при этом сам проверит вашу надежность, то есть проверит справку о доходах, действительно ли есть у вас имущество, о котором вы указали, проверит кредитную историю. При положительном решении вопроса кредитная комиссия даст разрешение, с которым можно пойти в свой банк, теперь в руках у вас документ, а не только слова. Если банк захочет сохранить клиента, он с большой вероятностью предложит взять кредит на рефинансирование с теми же процентами как в другом банке. Любой пересчет будут проводить только когда нет просрочки, задолженности ни в одном банке и у вас имеется положительная кредитная история. Перевод денежных средств проводится перечислением из одного банка в другой. Такую процедуру можно проводить по кредиту один раз. Если вам не удастся найти такой банк, то придется выплачивать все по-старому.
Рефинансирование кредита в Сбербанке
Большинство кредитных организаций стали предлагать гражданам услугу рефинансирования кредитов. Много программ предлагает Сбербанк, это рефинансирование жилищных, потребительских кредитов. По каждой программе имеется процентная ставка:
- по потребительским кредитам процентная ставка 17,5% на срок до 5 лет;
- по жилищным кредитам процентная ставка 14, 25% на срок до 30 лет.
В Сбербанке одновременно можно рефинансировать до 5-ти кредитов, то есть собрать их в один и оплачивать. Минимальная сумма кредита 15000 рублей, для рефинансирования кредита в Сбербанке города Москвы 45 000 рублей. Банк потребует документы, подтверждающие вашу платежеспособность, подтверждение вашей трудовой занятости и многие другие справки. Список устанавливает сам банк.
Рефинансирование кредита в ВТБ 24
Банк ВТБ 24 входит в банковскую систему ВТБ, отвечает за работу с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Банк предлагает интернет- услугу по рефинансированию кредитов. Заявку можно заполнить онлайн в интернете, в ней указать данные по старым кредитам, через несколько дней получите ответ.
Банк ВТБ 24 предлагает 16% годовых при рефинансировании. По отзывам клиентов банк неохотно дает такой кредит, даже при положительной кредитной истории может отказать без объяснения причин. Подробная информация предоставляется на сайте банка.
Программы рефинансирования в Росбанк
Как и все крупные банки Росбанк запустил программу рефинансирования кредитов. К ним относятся потребительские, авто, жилищные кредиты. Одновременно банк может рефинансировать несколько кредитов в разных банках, соединить их в один. Процентная ставка по такой услуге 16,5%-19,5%, срок выдачи от 6-60 месяцев, сумма перекредитования 20 000-1 500 000 рублей. Как и все другие банки, Росбанк выдвигает определенные требования к клиенту, главное из которых не иметь просрочки по кредитам, банк при больших суммах требует поручителя. Перекредитование осуществляется по сумме кредитной задолженности.
Заявку можно оформить в интернете, она будет рассмотрена в течение двух рабочих дней. Далее при положительном ответе, вы собираете документы согласно списку банка. Банк может отказать, не называя причин, даже добросовестному плательщику. Хотя программа существует, получить ее довольно сложно.
Рефинансирование долгов Хоум Кредит Банк
Хоум Кредит Банк, как и другие банки, предлагают программы рефинансирования кредитов других банков. Процентная ставка по рефинансированию 19,9% процента, сумма 50 000- 500 000 рублей, срок от 1-5 лет. Такие кредиты предоставляются только добросовестным заемщикам из других банков, и все равно он может отказать, не называя причин.
Более подробная информация имеется на сайте банка.
Рефинансирование кредитов в Альфа Банк
Альфа Банк один из крупнейших банков России, он оказывает различные услуги населению в перечислении средств, оплате, кредитовании. С недавнего времени банк также ввел услугу по рефинансированию кредитов. Провести перекредитование займов из других банков, можно по потребительским кредитам, авто кредитам, жилищным. Для каждого вида кредита имеется своя ставка. Особенно успешно рефинансируются ипотечные кредиты, но банк неохотно идет на перекредитацию займов других банков.
Рефинансирование просроченных кредитов
Часто граждане, имеющие просроченные кредиты обращаются с вопросом к юристам, можно ли рефинансировать кредит при просроченной задолженности. Да, такие возможности существуют, но при этом следует понимать, что ваша просрочка уменьшает шансы. Все зависит от того, какая просрочка долгосрочная или на 1-2 дня из-за технических причин, банку также можно предоставить в залог недвижимое имущество, найти поручителей или созаемщиков, короче дать понять банку, что вы серьезно подходите к рефинансированию просроченного кредита и гарантируете своевременные выплаты.
Банк очень серьезно рассматривает такое предложение, особенно, если это касается крупных займов, в таких случаях методы отбора кандидатов на рефинансирование кредита очень жесткие. Если у вас имеется задолженность по кредиту, прежде чем обратиться в другой банк, погасите долг, это будет вам плюсом. Для нового банка стоит предоставить документы, подтверждающие уважительные причины прежних просрочек. Чтобы закрыть просроченный кредит найдите деньги, например можно обратиться к организациям по микрозаймам, они дают часто кредиты без поручителей и обеспечения, но следует знать, что в таких организациях проценты высокие. Они часто дают проценты за один день. Прежде, чем взять такой кредит посчитайте, сколько процентов будет в месяц и в год. Годовая процентная ставка может доходить до 1000%. Это окажется для вас долговой ямой. Взяв в такой организации деньги на погашение просроченного кредита, вы избавитесь от старого, но у вас сразу появится другой кредит еще более тяжелый.
Единственным плюсом будет уменьшение ежемесячного платежа, который вы сможете оплачивать. Если вы сможете платить такой кредит, то есть возможность сохранить ипотечное жилье или машину. Конечно, стоимость кредита может возрасти, но его можно будет платить меньшими суммами и более долгое время.
Рефинансирование потребительских кредитов
Если у вас появились признаки материального затруднения и вынимаете, что быстро исправить их не получится, обращайтесь сразу в свой банк для реструктуризации потребительского кредита. Что это даст? Во-первых, пока у вас нет задолженностей и просрочки, вы смело можете просить банк изменить условия кредитования, то есть уменьшить ежемесячный платеж, за счет увеличения срока кредитования, также можно просит банк отложить на время выплату основного тела кредита и выплачивать только проценты по кредиту. Это на время уменьшит ваши платежи, что поможет вам выйти из трудной ситуации. Если ваш банк не идет вам на уступки, попробуйте провести рефинансирование потребительского кредита, используя другой банк.
Сейчас многие банки имеют в своем активе такую услугу. У них можно перекредитоваться по более низкому проценту или уменьшить платеж за счет увеличения срока кредитования. Однако банки идут с большей охотой на рефинансирование жилищных кредитов, так как они обеспечены залогом в виде жилья. В случае не выплаты долга, банк заберет ипотечное жилье через суд, в зачет долга. При таком рефинансировании банк ничего не теряет. Есть еще один плюс в рефинансировании, это можно собрать все кредиты в один банк и объединить их в один кредит, который придется оплачивать только в одном банке.
Рефинансирование жилищных кредитов
В нашей стране сильно развито кредитование жилья, деньги берут на строительство дома, квартиры или оформляют ипотеку на готовое жилье. Особенно много было взято кредитов за последние десять лет, когда в стране наблюдалась стабильность. Сейчас, когда начался экономический кризис, цены на продукты питания и ЖКХ возросли, при этом уменьшилась реальная заработная плата, население начало испытывать нехватку денег. У многих имеются по несколько кредитов, которые становится тяжело платить.
Особенно это касается ипотечных кредитов, так как выплаты по ним бывают очень большие. Сильно страдают граждане, если брали кредит в валюте. Курс валюты всегда был ненадежным, а сейчас вообще сильно изменился и вырос почти в два раза. Отсюда следует, что ежемесячный платеж увеличился почти в два раза, что может быть неподъемно для семьи.
В случае, когда не можете платить, ищите пути выхода из такой ситуации, чтобы не потерять жилье. К таким методам относятся реструктуризация или рефинансирование ипотечного кредита. При реструктуризации долга можно договориться с банком об изменении условий по ипотечному кредиту. То есть кредит остается прежним, но можно составить договор по выплате только процентов, при этом сумма основного долга остается прежней или выплачивается основной долг, проценты по выплатам замораживаются. Такие каникулы могут дать на срок до года, все зависит от банка. При рождении ребенка каникулы могут быть до трех лет.
Сейчас банки стали предлагать еще один вариант помощи заемщикам, это рефинансирование жилищного кредита взятого в другом банке. Если у вас нет просрочки и задолженности, другой банк с большой вероятностью рефинансирует ваш кредит, так как он обеспечивается залогом ипотечного жилья. Что это дает банку? Он привлекает к себе клиента, который будет зависимым от него много лет, платить проценты, по сроку больше, чем в прежнем банке. А в случае задолженности в залоге имеется квартира, которой может расплатиться заемщик. Надо чтобы у клиента было право собственности на жилье.
Рефинансирование ипотечного кредита
Какую выгоду может получить заемщик при рефинансировании ипотечного кредита в своем или чужом банке? У каждого заемщика стоит задача сохранить жилье, особенно если оно единственное, и взято по ипотеке. При сложности по оплате необходимо искать выход из создавшейся ситуации, попытаться рефинансировать кредит, как можно быстрее. Банки идут более охотно на перекредитацию ипотеки, чем потребительского кредита.
Ипотека рефинансирование
Прежде необходимо определиться, что такое ипотека, Это кредит, взятый на покупку готового жилья. При оформлении такого займа, квартира или дом принадлежат заемщику на правах собственности, но оно находится в залоге у банка. По истечении срока ипотеки или досрочного погашения, обременение снимается. При задолженности по ипотеке более трех месяцев подряд или при трех просрочках в течение года, кредитная организация может потребовать возврата всего кредита в добровольном или принудительном порядке. Чтобы не допускать просрочки, необходимо заранее реагировать на проблему, это дает возможность договариваться с банком о реструктуризации или рефинансировании долга. Если вы добросовестный плательщик, банк может пойти на данные услуги.
Также можно спокойно обращаться в другой банк за получением рефинансирования по ипотеке. Прежде всего, рефинансирование уменьшит нагрузку по ежемесячным выплатам, за счет увеличения срока кредитования. Конечно, стоимость займа может возрасти, но на данный момент это будет выход.
Выгодно рефинансировать ипотечный кредит, если платили не долгое время. Бывает так, что ипотека взята под 20% годовых, а сейчас такой заем дают под 15% годовых, уменьшение значительное. Другой вариант, когда процент по рефинансированию больше прежнего, но зато меньше ежемесячные платежи, причем существенно. Если кредит почти уже выплачен, рефинансирование не даст эффекта, так как остаточный срок маленький. При такой процедуре будут расходы, связанные с обращением в банк, Он может потребовать оценку имущества заемщика, которая будет проводиться за ваш счет, потребуются расходы на нотариуса. Прежде, чем проводить рефинансирование проконсультируйтесь у кредитного специалиста, иначе можете просто затратить деньги, но эффекта не будет.
Рефинансирование кредита с просрочками
Во всех банках прописаны условия рефинансирования кредитов, везде они разные, но всегда имеется одно важное условие, это отсутствие просрочки по кредиту. Однако есть кредитные организации, которые кредитуют граждан при наличии задолженностей и просрочки. При таком положении дел, почти все банки откажут, так как вы считаетесь заемщиком с плохой кредитной историей. Организации, которые не смотрят на это, дают обычно очень высокие проценты. Если взять в таком банке деньги, то вы, расплатившись с одним кредитом, получите другой, более дорогой. Единственный плюс будет, это уменьшение ежемесячных платежей. Но как показывает практика, это бывает много хуже, чем первый кредит. В таких кредитных организациях при просрочке большие штрафы, а основной кредит будет расти на 1-2% в день. Это может привести к большим задолженностям. Если в этом случае в залоге жилье или машина, можете остаться без них. Если у вас кредит взят нормально и оформлено все по закону, банк или кредитная организация могут продать ваш долг коллекторам или подать на вас в суд. Здесь суд всегда на стороне кредитора, и поэтому будьте готовы расстаться с жильем, даже, если оно единственное.
Для того, чтобы не судиться с банком старайтесь платить вовремя и без задержек. Но в крайне случае не дожидаясь накопления долгов, обратитесь в банк за изменением условий по договору кредитования. Сначала будет договориться легче, чем потом попытаться провести рефинансирование кредита с просрочками платежей в другом банке. Солидные банки не желают связывать с просроченными кредитами, а микрофинансовые организации могут оказаться большей проблемой для заемщика. Стоит всегда помнить: просроченные кредиты практически не рефинансируют, банки всегда отказывают.
Льготы по рефинансированию кредитов
Так как некоторые кредиты имеют долгосрочную перспективу, у заемщика может измениться семейное положение, увеличится семья, можно потерять работу или здоровье, может заболеть кто-то из близких. При этих и других обстоятельствах может поменяться материальное положение, начнутся трудности по оплате различных видов услуг, в том числе и кредитов. Некоторые заемщики могут выйти на пенсию по старости или стать инвалидом в результате травмы или заболевания. В таких случаях заемщики задаются вопросом, есть ли льготы по рефинансированию кредитов и для каких категорий граждан они предоставляются.
В условиях настоящего экономического кризиса, государство приняло программу, по которой государство окажет помощь в реструктуризации ипотечных кредитов, если уровень заработной платы в семье упал на 30%.Для участия в такой программе заемщик не должен проходить процедуру банкротства. В такой программе могут принять участие молодые семьи, имеющие двоих или более детей, инвалиды, участники боевых действий некоторые другие категории граждан.
На 2015 год АИЖК планирует процентную ставку по рефинансированию ипотечных кредитов на уровне 12% годовых. Много кредитов будет рефинансировано по программам "Молодая семья", "Молодой учитель" и некоторые другие виды.
Рефинансирование кредитов пенсионерам
Ни один банк практически не имеет отдельной программы по рефинансированию кредитов пенсионерам, как для своих заемщиков, так и для чужих. Такой вид услуги предлагает для пенсионеров по ипотечным займам АИЖК. Однако для участия в такой программе необходимо выполнить много требований. Рефинансирование только один раз за весь кредитный срок. Сумма кредита не должна быть больше 1,5 млн. рублей.
Помощь специалиста в рефинансировании кредита
При различных просрочках и задолженностях по кредитам, если вы сами не можете с этим справиться, обращайтесь за консультацией к специалисту по кредитам. Он может дать совет, как провести реструктуризацию или рефинансирование долга. Этот процесс довольно непонятный и утомительный. Юрист по кредитам реально оценит ваши возможности по рефинансированию кредита, поможет собрать документы для кредитной организации, рассчитает вашу выгоду. В любом случае помощь специалиста в рефинансировании кредита будет необходима, для проверки нового договора. Помните, что вы всегда играете на территории банка и договор, прежде всего, будет поддерживать интересы банка.
Самое сложное для такого дела, это быстро и точно по списку собрать документы и справки. Для банка нужна наиболее достоверная информация, потому что вся она проходит проверку. При любой неточности можно получит отказ. Особенно требовательны банки к заемщикам с большими займами. Население страны мало доверяет решение своих проблем юристам, но по Москве и Московской области обращений по рефинансированию кредитов много. Кредитные специалисты работают на высоком профессиональном уровне, так как имеют практику по работе с кредитами, просроченными кредитами, с ипотекой. При желании они представляют клиента в суде и сопровождают любое дело.
Рефинансирование долгов в Москве
В нашей стране всегда выделялись отдельные регионы, где заработная плата выше, чем заработная плата по стране. Поэтому банки охотно выдают ипотечные кредиты в Москве, так как они обеспечиваются в залоге дорогим жильем. Причем стоимость жилья в Москве растет из года в год. Также банки с большим желанием идут на рефинансирование жилищных кредитов в столице. Все прекрасно знают и понимают, что жилье в городе Москве никогда не обесценится. В столице всегда находятся главные офисы крупных банков, которые проводят мониторинг закредитованности населения.