Кредитный договор - это соглашение, заключенное двумя сторонами о предоставлении и получении денежных средств для определенных целей и с возвратом на оговоренных условиях. Выдавать кредиты имеют право банки и другие финансовые учреждения, имеющие для этого соответствующие лицензии.
В роли заемщика может выступать любое частное лицо или организация, как коммерческая, так и общественная. Кредитный договор составляется обязательно в письменном виде. Устная договоренность по юридическим нормам считается недействительной. Кредитный договор включает в себя обязательные пункты:
- наименование, местоположение, юридический адрес кредитной организации;
- полные данные заемщика (физического лица или организации);
- размер денежных средств кредитования с указанием номинала валюты;
- назначение кредитных средств;
- сроки погашения кредита;
- размер платы за пользование кредитными деньгами (в процентном выражении за год);
- порядок выплаты кредита.
При составлении кредитного договора обе стороны берут на себя некоторые обязанности по обслуживанию кредита. Для заемщика это своевременная выплата долга, а для кредитора правильное зачисление платежей. Кредитные договора могут быть совершенно различные: потребительские, ипотечные и авто кредиты. Многие из них заключаются на долгий срок и на большие суммы.
Анализ кредитных предложений в банках
Если в целом рассматривать кредитные предложения, то можно отметить, что банки имеют множество программ по кредитованию населения и предприятий. Для населения наиболее популярные это потребительские кредиты на различные нужды, ипотека и кредиты на машины. Такие кредиты, как кредит на образование востребован слабо. Количество взятых займом в 2015 году сильно уменьшилось, это прежде всего связано с экономическим кризисом и ужесточением требований к заемщикам. Одновременно количество просроченных кредитов возросло, что приводит к ослаблению финансового положения банков.
В 2015 году Центробанком была установлена ставка в 17%, что привело к повышению ставок по кредитам. Ставки поднялись до 20% и более годовых, по разным банкам. Это сильно повлияло на спрос по займам, особенно ипотечных. Сейчас ключевая ставка несколько снижена, но не столько, чтобы оживить рынок кредитов. На данное время практически все банки предлагают кредиты различных видов, при этом, чем меньше требований к займу, тем выше процентная ставка. Кредиты без подтверждения доходов, имеют вообще заоблачные проценты.
Проценты по кредитному договору в разных банках
Рассмотрим на примере несколько банков. Главный и наиболее крупный банк в России, это Сбербанк. Он предлагает множество программ по кредитованию:
- потребительский кредит под поручительство 16,5% годовых на срок до 5 лет;
- залоговый кредит 15,5% годовых;
- ипотечный кредит с поддержкой государства 11,9%;
- покупка готового жилья 13%.
Банк предлагает большое количество видов ипотечного кредитования, колебания процентной ставки доходит до 14% годовых.
Если посмотреть на проценты по кредитам в Альфа Банке, то они более высокие. Например, потребительский кредит наличными предлагается под 24,99% годовых, быстрый кредит без обеспечения 41% годовых.
Ипотечный заем выдается по ставке от 17% годовых. Причем всегда требуется большой первоначальный взнос.
Такие высокие ставки обусловлены прежде всего экономической нестабильностью, каждый банк вкладывает в проценты риски невозврата. Чем не стабильнее обстановка, тем больше риск просрочки и задолженности по кредитам.
Консультация у кредитного юриста по получению кредита
Банки широко рекламируют кредитование в газетах, на телевидении, вовлекая население. Как они это красиво предлагают, респектабельные пенсионеры, молодые семьи. Возьмите кредит, и у вас сразу появится ваша мечта, но никогда не скажут, как придется расплачиваться. Только очень мелким шрифтом напечатают условия и, причем это сделают так ловко и заумно, что просчитать все практически нет возможности. На таких рекламах очень часто и обжигаются, подписывают договор, не считая, сколько придется заплатить по процентам.
Если вы решили взять кредит потребительский или ипотечный, особенно большую сумму под залог жилья, то не торопитесь оформлять договор, он от вас никуда не уйдет. Важный совет поговорите об этом со специалистом по кредитам, они сейчас работают в юридических фирмах. Помните, составлять договор по займу будет также юрист, но он работает на банк и поэтому поддерживает интересы банка. При составлении договора с вами будут ласково разговаривать, это психология. От вас нужна будет подпись. Поэтому пригласите юриста, когда будет составлен договор, он внимательно изучит его, четко объяснит вам, что будет, если вы не сможете платить. Например при ипотечном кредитовании можно остаться без жилья и причем единственного. В тот момент, когда вы подпишите кредитный договор, вы согласитесь со всеми условиями и потом невозможно будет говорить, что не знал или не понял. Консультация юриста недорогая, но зато сколько неприятностей избежите а будущем.
Обращение в банк за получением кредита
Прежде чем взять в банке кредит изучите предложения по кредитному рынку, процентные ставки. Выбирайте несколько банков и подавайте заявки, не факт, что ваша заявка получит одобрение у банка, рассматривают они все обращения подряд. Ответ будет зависеть от кредитной истории. Если у вас были просрочки, задолженности по ранее взятым кредитам или имеются на данный момент, кредит вам вряд ли дадут. С плохой кредитной историей могут дать кредитные организации, но под большой процент и на короткое время.
В банке первоначально заполните анкету, где кроме своих личных данных укажите образование, место работы, если занимаетесь предпринимательской деятельностью надо указать, наличие недвижимого имущества. Очень важно для банка знать собственник вы недвижимости или только зарегистрированы. Анкета будет иметь очень много вопросов, причем обмануть не получится, так как все сведения проверяются в банке службой безопасности. Если заметят обман или неточность, то вам быстрее всего откажут. При оформлении займа кредитора всегда интересует платежеспособность заемщика, для банка знать, где и кем работает клиент, какой у него постоянный доход. Все это подтверждается справкой о доходах, причем этот документ проверяется, для того, чтобы справку о доходе не брали в фирмах однодневках.
Если вы подходите под все условия банка вам предложат кредит, дальше вы можете его оформлять или нет, это ваше решение.
Предоставление документов для получения кредита
Все банки примерно предлагают стандартный набор документов. Первое это заявка- анкета на получение кредита:
- паспорт заемщика, если необходимо паспорт созаемщика;
- документы и справки подтверждающие доходы заемщика и созаемщика, а также поручителя;
- копия трудовой книжки с каждой страницы, справка о доходах за последние 6 месяцев;
- подтверждение дополнительных источников дохода;
- для предпринимателей свидетельство о регистрации.
Список полного пакета документов для предоставления кредита, можно узнать в любом отделении банка или на сайте этого банка. Некоторые банки практикуют принятие заявок по интернету, которые рассматривают и через несколько дней дают ответ.
Следующий этап, это составление договора займа и его подписание. Предварительно дайте просмотреть документ юристу и попросите его вам все разъяснить. Особенно важно узнать, какие пени и штрафы, а также неустойка будет начислена при просрочке, задолженности и досрочном погашении кредита.
Ответственность за недостоверные данные
В заявке и других документах необходимо указывать достоверные сведения, так как все данные проверяются службой безопасности. Предоставление в банк заведомо ложной информации преследуется законом. Бывают случаи, когда для получения кредита берут справку о доходах с завышенной суммой. Если это обнаружится перед заключением договора, вам просто не дадут кредит.
Если подложность определят, когда кредит был взят и не выплачивается, то это может быть расценено, как мошенничество. При использовании подложных документов кроме штрафа, можно получить уголовный срок. В настоящее время использование недостоверных документов практически невозможно, так как вся информация находится в базах данных, которую легко проверить. Если проверить не предоставляется возможным, то быстрее всего последует отказ о займе.
Заключение кредитного договора
В банках существует определенный порядок заключения кредитного договора. Начальная стадия, это предоставление заявки на кредит и документов. Пакет документов зависит от суммы и срока кредитования, чем больше сумма займа, тем больше требований к заемщику. При значительных суммах банк может потребовать поручителя, который будет также нести ответственность перед банком. Для заключения договора необходима договоренность сторон и письменно составленный документ.
Датой начала кредитования чаще всего банки считают день, когда деньги банком будут сняты с корреспондентского счета, реже, когда деньги зачислятся на счет заемщика. Это важно знать, так как с этого дня начинается начисление процентов. Перевод денежных средств может проходить несколько недель. Готовый документ подписывают обе стороны, с этого момента у заемщика появляются долговые обязательства перед кредитором, которые он обязан выполнять. В свою очередь кредитор обязан зачислять платежи правильно, без ошибок и затягивания времени зачисления. Кредитный договор действует на весь срок, до окончательной выплаты. Одновременно с этим договором могут заключаться страховые и залоговые договора.
Изменение кредитного договора и дополнительное соглашение
Изменение кредитного договора может происходить только по решению обеих сторон, расторжение и изменение в одностороннем порядке не допускается. Любое изменение соглашения в одностороннем порядке возможно только по решению суда или при серьезном нарушении договоренности, которая влечет за собой значительный ущерб одной из сторон. Возможно изменение договорных условий, если это прописано в соглашении и это допускается законом. Любое изменение договора допускается при существенной перемене обстоятельств, при которых договор не был бы заключен. Требование об изменении или прекращении договора рассматривает судебная инстанция.
Изменение договора кредитования допускает при совместном решении кредитора и заемщика. Такое действие может быть связано с реструктуризацией или рефинансированием кредита. В этом случае могут поменяться условия кредитования, то есть, уменьшены ежемесячные выплаты и увеличен срок займа. При любом изменении условий составляется дополнительное соглашение, которое имеет такую же юридическую силу, как и основной договор.
Страхование заемщика
При заключении кредитного договора банк предлагает страхование, причем это страхование самого кредита от невозврата и страхование трудоспособности заемщика. Любой вид страхования является добровольным, однако часто банки навязывают страхование, что не допускается по закону. Обычно страхование жизни производится при заключении ипотечных договоров и автокредитов. Есть случаи, когда банк не выдает кредит без страховки.
Кредит с поручителем
При получении крупного кредита наличными, кредитные организации требуют поручителя или созаемщика. Поручитель проверятся банком на платежеспособность также как и заемщик. Он подписывает договор наравне с заемщиком и несет солидарную ответственность по выплате кредита.
Есть ли риск по поручительству? Риск всегда есть, так как у самого платежеспособного и добросовестного заемщика могут измениться обстоятельства, когда он не сможет отдавать банку долг. При таких обстоятельствах банк переносит взыскание задолженности на поручителя в полном объеме. Поэтому прежде, чем стать поручителем просчитайте свои возможности по погашению долга. Взыскание долга производится с имущества поручителя, поэтому за долги другого человека вы расплачиваться будете сами, чем можете подставить семью. Некоторые банки предлагают кредиты без поручительства, но под более высокий процент. Если вы не выполняете обязанности по поручительству, у вас сформируется плохая кредитная история, по которой вы не сможете для себя взять кредит в будущем.
По закону РФ супруги при заключении договора автоматически становятся созаемщиками. При выплате долга они становятся солидарными.
Добавление в кредитный договор созаемщика
Важно точно различать, чем отличается поручитель от созаемщика. Поручитель, человек несущий ответственность при невозврате долга заемщиком. Созаемщик гражданин, который несет ответственность при оплате ежемесячных платежей, при этом является собственником части ипотечной квартиры. В настоящее время тяжело найти поручителя, так как высоко недоверие граждан друг к другу, а созаемщик имеет такие же права как и заемщик.
Банки допускают не более трех созаемщиков, так как чем больше количество созаемщиков, тем выше риск не подписания кредитного договора. Всех заемщиков банк проверяет на платежеспособность одинаково и при выдаче кредита ориентируется на кредитную историю худшего из заемщиков. Достаточно одному иметь плохую кредитную историю и банк отказывает в кредитовании. Супруги всегда считаются солидарными при займе, однако этого можно избежать, если иметь брачный договор.
Заложенное имущество
Всегда при ипотечном кредитовании в залоге у банка остается та самая квартира, под которую был взят ипотечный заем. При расторжении договора связанного с неплатежеспособностью квартира, как залоговое имущество переходит к банку по решению суда. При автокредитовании в залоге у кредитной организации оказывается автомобиль, который банк может забрать при просрочке или задолженности по автокредиту.
Кроме этого практикуется кредит наличными под залог машины, в этом случае ваше имущество будет залогом по кредиту. Заложенное имущество при задолженностях по решению суда реализуется, а вырученные деньги идут на погашение долга по кредиту. Заемщику необходимо знать, что залоговая стоимость имущества может оцениваться много ниже стоимости имущества на рынке.
Получение кредита в браке и согласие другого супруга
После заключения брачного договора все нажитое имущество считается общим, если на это нет соответствующей договоренности. В настоящее время закон предусматривает ответственность обоих супругов по кредиту автоматически, поэтому при кредитовании разрешения супруга не требуется, однако при разводе долг может быть разделен, но по решению суда и согласию банка. Часто банки не идут на разделение кредита между супругами, требуют его с заемщика, а он в свою очередь может потребовать возмещения с бывшего супруга, как с созаемщика.
Однако в суде можно признать, что о кредите, который взял супруг, другой супруг не знал и он потратил его на себя.
Досрочное погашение кредита
Любой кредитный договор при написании предусматривает погашение кредита досрочно полностью или частично. Согласно статьям 809 и 810 ГК РФ, заемщики с 1 ноября 2011 года имеют право на досрочное закрытие кредита без всяких санкций. Если вы хотите погасить кредит досрочно, известите об этом банк примерно за 30 дней. Обычно такое предусматривается при написании договора.
Если произошло частичное погашение кредита, то кредитная организация должна предоставить новый график по ежемесячным выплатам, чтобы в дальнейшем не возникало проблем. При полном досрочном погашении долга получите в банке документ о закрытии счета и отсутствии задолженности, чтобы случайно не попасть в бюро плохих кредитных историй.
Расторжение кредитного договора
Кредитный договор по закону расторгается по соглашению сторон или в судебном порядке. Автоматическое расторжение происходит при полном погашении кредита, дополнительных документов для подписания между сторонами договора не требуется. Однако при составлении основного кредитного договора вы могли подписать договор на обслуживание кредитной карты или кредитного счета при переводе безналичных денег, поэтому необходимо написать заявление в банк о закрытии дополнительных договоров. Дополнительные договора по кредиту автоматически не закрываются, и по ним может накапливаться задолженность.
Если задолженность не погашена, то истечение срока кредитования по документам не прерывает обязанностей по выплате задолженности, кредитный договор продолжает действие до полной оплаты долга, а если прерывается, то по решению суда. Заемщик обязан погасить долг перед кредитором даже после окончания действия договора. Возвращение кредита по таким займам чаще всего проходит в принудительном порядке.
Российское законодательство предусматривает расторжение кредитного договора в судебном порядке.
Исковая давность по взысканию кредита
Закон точно прописывает исковую давность по возвращению кредита, она определяется в три года после последней выплаты по кредиту. После этого срока суд не рассматривает иски, так как считается, что кредитная организация не нуждалась в возврате кредита. Такое определение дал пленум ВС РФ и Арбитражный суд. Однако некоторые суды могут считать срок давности по дате окончания договора прописанного в основном договоре. Такое решение суда всегда можно обжаловать в судебном порядке. Изменить срок давности может заявление, подаваемое на реструктуризацию долга, тогда срок давности прерывается и начинает исчисление с момента подачи заявления.
Судебные споры по кредитам
Как только клиент подписал кредитный договор, перед ним появляются обязанности по оплате ежемесячных платежей. При просрочке более трех месяцев подряд или при трех просрочках в течении года, банк может потребовать у заемщика возврата кредита вместе с процентами и штрафами. Не всегда клиент добровольно возвращает кредит, и банк подает иск в суд на заемщика на возврат денежных средств. Суд всегда принимает сторону кредитора и заемщику приходится выплачивать долг в принудительном порядке. Чаще всего открывают исполнительное производство и по нему накладывают взыскание на имущество должника. В судебном порядке можно отсудить или уменьшить размер неустойки.
Также обращение в суд возможно при расторжении договора в одностороннем порядке, при изменении обстоятельств, которые повлекут за собой ущерб одной из сторон. Значительным нарушением договоренности может быть неправильное начисление штрафов и пени, несвоевременное зачисление платежей.
Прежде, чем обратиться в суд направьте заказным письмом с уведомлением просьбу о прекращении действия кредитного договора. Банк должен вам ответить в течение некоторого времени, если он этого не делает можно обращаться в суд. Заявление направляется по месту нахождения ответчика или истца, рассматривается спорное дело обычно в районном суде. К исковому заявлению прилагают кредитный договор, а в заявлении расписывают все нарушения банка. Если суд сочтет нарушения вескими, то принимает решение о расторжении договора. Срок вступления в силу решения месяц со дня принятия. Это время дается для подачи апелляции по делу.
Консультация юриста по кредитным спорам
Юридическое обслуживание кредитного договора возможно на любом этапе, достаточно обратиться в фирму по оказанию юридических услуг. Юрист по кредитным договорам может оказать единичную услугу и комплексную. Он может в короткое время собрать все нужные документы по спорному делу, разработать тактику ведения дела, сопровождать и представлять в суде. Если вас коснется исполнительное производство, то он будет работать вместо вас с приставами - исполнителями.
Много обращений к юристам по составлению кредитных ипотечных договоров, так как заем довольно крупный и чтобы в будущем не было проблем при выплатах, необходимо дать просмотреть договор специалисту.
Неустойка по кредитному договору
Любое соглашение по неустойке должно быть прописано в документе, если такое не предусмотрено законом. Если между кредитором и заемщиком нет письменной договоренности, то требование неустойки незаконно. При кредитовании часто используют штрафную неустойку или зачетную.
Обычно неустойку требуют при неисполнении или частичном исполнении услуги. Также иногда требуют неустойку при преждевременном погашении кредита. На данный момент такая санкция отменена законом.
Недействительность кредитного договора
Для всех видов договоров имеются общие правила по признанию документа недействительным. Это нарушение нормативных актов и законов при составлении кредитного договора, недееспособность заемщика при заключении договора, заем был сделан без понимания, под угрозой. Недействительность договора может определить только судебная инстанция при предоставлении документов подтверждающих обстоятельства дела.
На деле недействительность договора признается довольно редко, так как кредитные организации имеют огромный опыт составления кредитных договоров. В банках разработаны типовые договоры, опробованные временем. Поэтому признать договор недействительным практически невозможно.